您是否为健康保险付出过多代价?

您是否为健康保险付出过多代价?

您是否为健康保险付出过多代价?

doctor-and-patient-talking-medical-healthcare_large
关于健康保险费用有很多了解。 照片:盖蒂

这篇文章在Motley Fool中。

无论是通过您的雇主还是通过选择健康保险计划都令人困惑。 您不仅需要比较和网络规模,还需要考虑到您家庭的独特情况,以获得适合您的计划。

不幸的是,有证据表明我们大多数人都不是很擅长:发表在一项研究调查了23,894名员工的健康计划选择,发现大多数人的报道都显着过高。

大多数员工为健康保险多付了一大笔钱

研究样本中的员工提供的保险选项仅在保费和免赔额方面有所不同。 这些计划的定价方式几乎所有低免赔额计划都由高免赔额计划在经济上占主导地位。 如果计划保证能够带来更高的整体医疗支出,无论您在医疗保健方面花费多少,该计划都将由另一个计划“在经济上占主导地位”。

实际上,这意味着所提供的每个高免赔额医疗保健计划都优于每个低免赔额的医疗保健计划,无论您是否在医疗保健上花费了什么或花费了数千美元。 然而,大多数受试者选择的计划保证会带来更高的支出。 预期的成本差异也不小 - 超额支出相当于所选计划保费的24%。

低收入工人最有可能选择保证更贵的计划,但所有收入水平的员工都陷入了选择更糟糕计划的陷阱。 并且,大多数人重复这个错误,而不是在下一年的下一次公开招生中转向更具经济效益的计划。

你怎么能避免陷入过度医疗保健支出的陷阱?

这项研究远非第一次显示工人选择错误的医疗保健计划的模式。 大量研究表明,工人经常违反低免赔计划,往往对他们造成不利影响。 该研究还指出,雇主并没有像在可能的情况下那样轻松地比较计划中的保费。

你不想在一个比必要的成本更高的计划上浪费钱。 为了避免这种情况,做一个数学计算,看看是否有一个财务上占主导地位的计划总是一个更糟糕的交易。 您可以通过比较每个计划的总预期成本来做到这一点,假设医疗支出水平不同。

例如,假设您在两个相同的计划之间进行选择:一个年度保费为2,000美元,免赔额为300美元,另一个年度保费为1,000美元,免赔额为1,000美元。 想想你在不同护理水平下的总费用是多少:

  • 如果您在护理上花费0美元,那么低免赔额计划将花费您2,000美元,高免赔额计划将花费您1,000美元。
  • 如果您在护理上花费500美元,那么低免赔额计划将花费您2,300美元,高免赔额计划将花费您1,500美元。
  • 如果您在护理上花费1000美元,那么低免赔额计划将花费您2,300美元,高免赔额计划将花费您2,000美元。 事实上,这些将是您需要超过1,000美元的所有护理的全部自付费用。

一旦掌握了所有数字,做这个数学就不难了。 您只是将不同医疗支出水平的最高支出与保费和免赔额进行比较。 如果你发现一个计划总是比另一个更糟糕,那么这是一个财务上占主导地位的计划,你不需要它。

当然,还有其他考虑因素。 也许你喜欢低免赔额,因为你想要避免一种情况,如果你有健康问题,你可能需要拿出大量现金来支付免赔额。 虽然这是可以理解的,但是你最好选择更便宜的计划并设置你省钱的保费除了储蓄账户以支付医疗费用。

更好的是,如果您有资格根据您的高免赔额健康计划,您可以开设一个 ,这将允许您在税前美元中存入资金并免税提取以支付医疗保健费用。

如果一个计划没有财务支配怎么办?

该研究考察了一家财富100强公司的计划产品。 您的雇主,您可能会发现您的选择并不总是那么明确。 通常,您必须在更高的可扣除计划之间做出选择,如果您使用大量医疗服务可能会花费更多,或者更低的可扣除计划和更高的保费,这样可以更加确保您不会被对于意外医疗费用巨大的无法管理的账单,但如果你保持健康通常会花费更多。 研究对该术语的定义在这两个计划中都没有经济上支配另一个计划,但做出错误的选择仍然是代价高昂的。

在您选择之前,请仔细考虑您过去的医疗保健用途,以及您是否可以预期会产生大量的开支 - 例如因为您打算生孩子或者知道您很快就需要接受手术。

您还需要考虑保存足以支付免赔额成本的可行性。 如果您认为如果您有高免赔额,您将无法获得所需的护理费用,请不要因为低价政策赌博而冒着健康风险。

当然,如果您的计划选项存在超出免赔额和自付额的差异,那么还有许多其他问题需要考虑。 您可以查看本以获得有关在这些情况下该怎么做的一些想法。

确保你做数学

如研究所示,最重要的是,我们大多数人在购买健康保险之前都没有做过数学计算。

如果您面临健康计划的选择,那么您的第一步应该始终是确保您不会在一项总是更糟糕的计划上浪费金钱。

完成计算后,通过评估过去和未来可能的护理支出,考虑哪种计划最有可能帮助您满足家庭的医疗保健需求。 并且不要害怕每年都改变健康保险计划 - 这通常是值得的麻烦。

Motley Fool有 。


载入中...